以案說險—

警惕“預(yù)交投保定金”陷阱

太平洋產(chǎn)險四川分公司

（2026年以案說險第二期） 

    2021年9月，消費(fèi)者李某接到自稱某保險公司業(yè)務(wù)員周某的推銷電話，向他介紹“雙11”車輛保險優(yōu)惠活動。李某考慮到自己的車險即將到期，而且周某所介紹的活動較往年優(yōu)惠力度更大，于是達(dá)成初步投保意向。周某在獲取李某信任后，告知其車輛保險還有50天到期，暫不滿足提前續(xù)保的條件，但可以預(yù)付定金保留優(yōu)惠名額，李某最終支付500元“定金”。

      一個月后，李某車險即將到期，聯(lián)系周某為其辦理車輛保險，但周某總是言辭閃爍，找借口推脫。此時，李某才意識到可能上當(dāng)受騙，再次聯(lián)系周某時發(fā)現(xiàn)微信被拉黑，之前聯(lián)系號碼也成了空號。隨后，李某撥打某保險公司全國統(tǒng)一的客服熱線進(jìn)行投訴。

      接訴后，保險公司服務(wù)專員在聽取李某敘述后，立即根據(jù)李某提供的微信對話截圖等材料對周某的身份信息進(jìn)行核查。經(jīng)核查，周某并非該保險公司員工，服務(wù)專員將核查結(jié)果向李某進(jìn)行反饋，并告知保險公司投保時并不存在提前支付“定金”的情況，并建議李某及時向公安機(jī)關(guān)報案。

     日常生活中，有些消費(fèi)者因為對保險合同成立涉及到的相關(guān)流程不了解而導(dǎo)致的損失，針對這種情況，如何構(gòu)筑安全防火墻？

      本案中李某之所以被騙，主要在于對保險合同訂立過程不了解，所以才去交定金保留優(yōu)惠資格。根據(jù)中國銀保監(jiān)會2021年1月1日起施行的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第70條規(guī)定，保險代理人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。實際中，有些保險業(yè)務(wù)員為完成自己的業(yè)績，會給出合同以外的一些承諾，但這種沒有訂立到書面合同中的承諾不受法律的保護(hù)。另，《中華人民共和國保險法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。根據(jù)規(guī)定，保險合同是一個諾成合同，只要是保險人同意承保，就意味著合同成立。同時，保險公司會簽發(fā)保單或其他保險憑證，這種情況下，我們就能確定保險合同成立。如果沒有保險單或保險憑證，只是業(yè)務(wù)員的口頭承諾，那消費(fèi)者一定要慎重考慮。實際投保過程中，我們不能輕信業(yè)務(wù)員口頭的承諾，而應(yīng)當(dāng)注意實際簽訂的合同中承諾。

     消費(fèi)者如何防范類似于高額返利、限時優(yōu)惠的陷阱？

     第一，要明確消費(fèi)者自身的風(fēng)險缺口。明確自己想要買什么保險產(chǎn)品，而不能為了小利盲目購買。

      第二，要選擇正規(guī)渠道，比如保險公司的官網(wǎng)、官微、APP等。在跟線下的保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人接觸時，有權(quán)要求他們出示相關(guān)的執(zhí)業(yè)證件，證明其具備保險銷售的資格及身份。

      第三，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，要確保繳費(fèi)賬戶是保險公司賬戶，而非業(yè)務(wù)員個人賬戶。

      第四，如果被通知合同成立，要及時查驗保單的真實性。