臨近年底，又到了一年一度規(guī)劃自己愛車保險(xiǎn)的時期。無論你是穿梭于都市的通勤族，還是熱愛自駕游的探索者，為自己愛車構(gòu)建全面的車輛保障體系都是不可或缺的一環(huán)。

雖然市場上車險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但哪些汽車保險(xiǎn)必須要買呢?交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（三者險(xiǎn)）、車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）三種保險(xiǎn)脫穎而出，構(gòu)成了私家車風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)的“黃金三角”。這三種保險(xiǎn)是如何保障車輛安全的呢？

一、購買這三種核心車險(xiǎn)的作用

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)：

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國法律規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，每位車主都必須購買。

1.保障內(nèi)容

交強(qiáng)險(xiǎn)為第三方提供最基本的保障，包括：死亡傷殘賠償限額180,000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額18,000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2,000元。

2.實(shí)際案例：

王先生在城市道路上不小心追尾了一輛出租車，導(dǎo)致出租車后保險(xiǎn)杠受損，維修費(fèi)用約3000元。由于王先生購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠付了2000元，大大減輕了他的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)：

第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡稱“三者險(xiǎn)”）是對交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，也是私家車保險(xiǎn)配置中的核心組成部分。

1.保障內(nèi)容

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額有限，不論是2000元的財(cái)產(chǎn)損失賠償還是180000元的死亡賠償，都無法覆蓋目前車主駕駛環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)。

三者險(xiǎn)常見的保額有50萬、100萬、150萬和200萬等檔次，它以更高的保障額度從傷殘、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)三方面對第三者進(jìn)行賠償，避免車主無力賠償?shù)木置姘l(fā)生。

2.實(shí)際案例：

李女士在高速公路上變道時，不小心與一輛價值200萬元的豪華轎車發(fā)生碰撞，對方車輛維修費(fèi)用高達(dá)30萬元。幸好李女士購買了200萬元保額的三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司全額賠付了維修費(fèi)用，避免了家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

（三）車輛損失險(xiǎn)：

車輛損失險(xiǎn)（簡稱“車損險(xiǎn)”）是保障自己車輛損失的重要險(xiǎn)種。

1. 保障內(nèi)容

在2020年車險(xiǎn)綜合改革后，保障范圍已大幅擴(kuò)展，包含原來的機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。

它不僅能應(yīng)對交通事故所造成的損失，還涵蓋了自然災(zāi)害、意外事故等造成的車輛損失，保障范圍廣泛。

2. 實(shí)際案例：

張先生的車輛停在小區(qū)時，被臺風(fēng)刮倒的樹木砸中，車頂和擋風(fēng)玻璃嚴(yán)重?fù)p壞，維修費(fèi)用估計(jì)4萬元。由于購買了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在扣除免賠額后，承擔(dān)了大部分維修費(fèi)用。

一、這三種車險(xiǎn)該如何搭配？

1.交強(qiáng)險(xiǎn)，大家按規(guī)定繳納即可；

2.三者險(xiǎn)強(qiáng)烈建議大家購買，其保額的選擇是關(guān)鍵，車主需要根據(jù)駕駛環(huán)境確定保額：

一線城市建議不低于150萬元，

二三線城市建議不低于100萬元，

經(jīng)常行駛在豪車密集區(qū)域建議200萬元或以上；

3.車損險(xiǎn)的保費(fèi)和車輛的價值相關(guān)，而車輛的維修頻率和維修費(fèi)用決定著該保險(xiǎn)的性價比，車主需要權(quán)衡自己的車輛是否需要該保險(xiǎn)。

以下人群適合購買車損險(xiǎn)：

車齡3年內(nèi)的新車，特別是30萬以上的豪華車；

駕駛新手或經(jīng)常出險(xiǎn)的車主；

經(jīng)常跑高速、山區(qū)等復(fù)雜路況的車主；

新能源車車主。

以下人群可權(quán)衡放棄購買車損險(xiǎn)：

車齡5年以上、市值低于5萬元的老車；

駕齡5年以上、連續(xù)3年未出險(xiǎn)的老司機(jī)，且僅在市區(qū)短途用車；

經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)，能輕松承擔(dān)數(shù)萬元車輛維修費(fèi)的車主；

年均行駛里程低于1萬公里的低頻用車車主。

以上就是對私家車必買的三種保險(xiǎn)的介紹，車主需結(jié)合搭配建議，權(quán)衡好三者險(xiǎn)的保額以及是否購買車損險(xiǎn)。除了這三種必買險(xiǎn)種，車主還可以根據(jù)自身情況考慮車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等，構(gòu)建更為全面的保障。

總之，車輛保險(xiǎn)不僅是法律要求，也是對自身、家人和社會負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。在新的一年里，構(gòu)建全面的出行保障體系，既能規(guī)避巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也能讓每一次出行都更加安心從容。車主們快行動起來吧！