理財就是學會合理處理和運用錢財，有效安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

每個家庭或個人都應該根據(jù)理財目標與自身的實際經(jīng)濟情況，對影響資產(chǎn)和負債的重要因素如個人收入及購房、購車、日常消費等支出予以充足考慮，對家庭或個人的實際經(jīng)濟情況有一個較為全面的認識，并以此靈活制定合理的投資理財方案，實現(xiàn)家庭財富增長。

一、常見銀行個人理財工具有哪些？

（一）銀行儲蓄

銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款等。

（二）銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品是指銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人消費者和機構消費者宣傳推介、銷售，消費者辦理申購、贖回等行為。

（三）國債

國債由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。

二、樹立理財風險防范意識

（一）了解產(chǎn)品

消費者在購買理財產(chǎn)品時，應仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財產(chǎn)品的各項要素，重點關注產(chǎn)品期限、流動性、投資方向或掛鉤標的、預期收益率、產(chǎn)品風險等。

在投資理財過程中，可能涉及認購風險、政策風險、市場風險、流動性風險、信息傳遞風險、不可抗力風險等。投資人既可能按其持有份額獲得投資所產(chǎn)生的收益，也有可能承擔風險所帶來的損失。消費者應知曉投資理財“買者自負”原則。在作出投資決策后，產(chǎn)品運營狀況、凈值變化等引致的投資風險，由消費者自行承擔。

（二）了解自己及家庭

消費者在選購理財產(chǎn)品前，應綜合權衡自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和預期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品前，應配合銀行人員認真完成風險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結(jié)果、產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。

l 家庭理財?shù)?/span>“六條原則”

一、做金錢的主人。樹立“錢是為人服務”的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。要學會讓家庭財富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品保障能力。

二、改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力情況如何，都可根據(jù)自身資產(chǎn)管理和儲備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。

三、學會對大宗財富支出進行規(guī)劃。對家庭的大額消費進行合理計劃，優(yōu)化家庭支出的結(jié)構。

四、適當性。資產(chǎn)配置合理，避免風險或產(chǎn)品集中度過高。在自身投資條件合適的情況下通過合適的渠道購買合適的產(chǎn)品。

五、善于控制投資風險，避免重大的家庭財產(chǎn)損失。

六、投資必定有風險，消費者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗教訓。

（三）確定選擇

消費者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負責，承擔相應的風險。消費者要在充分知曉理財產(chǎn)品風險的前提下，在風險揭示書上對風險評估結(jié)果簽字確認。一旦簽字認可，消費者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責任。

（四）跟蹤變動

在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費者應持續(xù)關注理財產(chǎn)品的投資運作與收益表現(xiàn)，通過多種方式掌握相關產(chǎn)品信息，以便能夠及時了解產(chǎn)品的收益、風險等狀況。

（五）關注賬戶

理財產(chǎn)品到期后，消費者應及時關注投資本金和收益，是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進行新的投資。

三、防范“黑中介” 做理性金融消費者

正當投訴是消費者捍衛(wèi)自身合法權益的武器，是保護消費者權益的防線。近年來，一些非法組織或個人打著“代理投訴”“代理處置信用卡債務”等所謂“專業(yè)中介”服務旗號欺騙消費者，通過捏造事實、偽造材料、威脅投訴等手段，阻止消費者與金融機構開展有效溝通，以達到其收取高額代理手續(xù)費、截留套取資金、唆使消費者轉(zhuǎn)購非法投資產(chǎn)品或參與非法集資等目的，讓消費者面臨信息泄露、信用受損、資金損失等風險。廣大消費者應樹立理性維權意識。

l 理性維權“五步走”

協(xié)商解決

金融消費者與金融機構產(chǎn)生金融消費爭議時，可先向金融機構投訴。該途徑投訴成本最小、效率最高。

如遇金融機構不予受理或在一定期限內(nèi)未予處理、消費者認為金融機構處理結(jié)果不合理的，還可以：

申請核查

向網(wǎng)點上級機構申請核查。核查機構應當對消費投訴處理過程、處理時限和處理結(jié)果進行核查，作出核查決定并告知投訴人。

請求調(diào)解

如未能自行協(xié)商和解的，可以請求第三方機構組織調(diào)解，這樣有利于糾紛的公正、合理解決。

申請仲裁

經(jīng)第三方調(diào)解未達成一致的，當事雙方可以申請仲裁。

提起訴訟

金融消費者可以向法院提起訴訟。