一、案例簡介：

車主王某為自己的愛車購買車險，因其個人原因，交強險與商業(yè)險未在同一家保險公司購買。2025年6月，王某駕車行駛時，因路況復(fù)雜，撞到路邊商戶的門窗，造成門窗受損，商戶要求王某賠償，王某向承保其商業(yè)險的保險公司報案。經(jīng)現(xiàn)場查勘核實，受損的財產(chǎn)損失未超2000元，保險公司告知王某此次事故損失沒有超出交強險有責(zé)財產(chǎn)賠付范圍，建議王某向投保交強險的公司報案。王某疑惑不解，都是自己購買的車輛保險，用交強險或商業(yè)險賠付有什么區(qū)別？

二、案例評析：

機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險），是根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險法》《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》等法律、行政法規(guī)制定的強制性保險，所有上路機動車都必須購買交強險，而任何保險機構(gòu)同樣不得以任何理由和借口拒絕承保交強險。機動車綜合商業(yè)保險（以下簡稱商業(yè)險），屬于買賣自由的商業(yè)性保險，其項下共有14個險種，包含3個主險、11個附加險。

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條“機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責(zé)任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償”。根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第二十條“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償”。

三、案例啟示：

交強險是車輛發(fā)生交通事故，造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。

交強險分為有責(zé)和無責(zé)兩種賠付情況：

有責(zé)：死亡傷殘賠償最高限額180000元；醫(yī)療費用賠償最高限額18000元；財產(chǎn)損失賠償最高限額2000元。

無責(zé)：無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1800元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

溫馨提示廣大車主及客戶：當(dāng)事故發(fā)生后，要及時向交警和保險公司報案。如果您車輛的交強險與商業(yè)險是不同保險公司，且三者損失明顯低于交強險賠償責(zé)任的，可先向交強險承保公司報案，如果損失較大，需要同時向承保交強險和商業(yè)險的保險公司報案。

三者損失≤交強險賠付范圍，無須動用商業(yè)險。