醫(yī)保作為國家福利，在看病就醫(yī)方面幫助居民省了不少錢。于是提到保險時，很多人便會說：我已經(jīng)有醫(yī)保了，看病能報銷，不需要其他保險了。這種想法存在一定的局限性。事實上，醫(yī)保只是一個基礎(chǔ)的保障，它和商業(yè)保險的關(guān)系不是二選一，而是兩者互相補充。文章將為大家介紹商業(yè)保險的作用以及醫(yī)保和商業(yè)險二者如何互相補充。

一、商業(yè)保險的作用：補充醫(yī)保的局限性

醫(yī)保作為社會福利制度，它覆蓋范圍廣、繳費門檻低并且沒有健康門檻，優(yōu)勢眾多。但是它也有一定的局限性：

1.報銷范圍有限：它僅報銷甲類藥和部分乙類藥，進(jìn)口藥、靶向藥等丙類藥需要全額自費。

例如，某血液病患者單次住院使用的人血白蛋白生物制劑費用達(dá)32.9萬元，醫(yī)保僅報銷3.6萬元，剩余90%需自付。

2. 報銷比例不足：以職工醫(yī)保為例，門診費用通常報銷50%-70%，住院費用報銷70%-90%，且需先扣除起付線，超過年度封頂線的部分也需自付。

3.無法覆蓋間接損失：醫(yī)保僅報銷醫(yī)療費用，而生病期間的收入中斷、康復(fù)護理、交通住宿等費用，往往比醫(yī)療費更高，這些都需要個人承擔(dān)。

面對醫(yī)保的這些局限性，商業(yè)保險十分具有優(yōu)勢：

1.覆蓋醫(yī)保外費用，高額報銷比例

百萬醫(yī)療險可報銷醫(yī)保目錄外的藥品、進(jìn)口材料、ICU費用等，且保額高達(dá)200-600萬元。經(jīng)醫(yī)保報銷的剩余費用，百萬醫(yī)療的報銷比例最高可達(dá)100%。

例如，某患者因嚴(yán)重?zé)齻≡海傎M用179萬元，醫(yī)保僅報銷27.9萬元，剩余151.84萬元由百萬醫(yī)療險全額覆蓋。

2.確診即賠，彌補收入損失

重疾險與醫(yī)療險不同，其賠付方式為確診即付，此費用可讓用戶隨意支配。例如，某患者罹患高分化脂肪肉瘤癌，重疾險一次性賠付75萬元，患者可用于支付康復(fù)費用、彌補收入中斷或償還家庭債務(wù)。

醫(yī)保的保障內(nèi)容和賠付形式有限，一旦用戶生病用藥在醫(yī)保報銷范圍之外，用戶將承擔(dān)巨大的經(jīng)濟壓力。用戶采用醫(yī)保配合商業(yè)保險的形式，才能夠以較小的費用，抵御巨大的健康風(fēng)險。

二、怎么選擇合適的商業(yè)險補充醫(yī)保的局限性？

不同年紀(jì)的人，面對的主要風(fēng)險不同，需要補充的商業(yè)保險也就不同。

兒童需重點配置少兒重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險，應(yīng)對白血病等高發(fā)疾病和意外風(fēng)險；

年輕人此時身體較為健康，可優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險+意外險，預(yù)算充足再補充重疾險；

中年家庭支柱身體逐漸變差，但此時承擔(dān)著上有老下有小的養(yǎng)家壓力，可在百萬醫(yī)療險+意外險的基礎(chǔ)上增加重疾險+定期壽險，覆蓋家庭經(jīng)濟支柱責(zé)任；

老年人投保重疾險難度較大，可選擇健康告知更寬松的防癌醫(yī)療險+普惠型醫(yī)療險（如惠民保）來分擔(dān)經(jīng)濟風(fēng)險。

總之，醫(yī)保是基礎(chǔ)底盤，確保每個人都能獲得基本醫(yī)療保障；商業(yè)保險是升級裝備，幫助我們抵御大病、意外帶來的經(jīng)濟沖擊，購買商業(yè)保險是必要的。大家可根據(jù)自身情況，科學(xué)配置醫(yī)保與商保，讓保障從有走向全，方能實現(xiàn)生病不慌、治療不愁、家庭不困的安心生活。