如何發(fā)展團險業(yè)務?分為三個方面，一是員工福利保險，包含企事業(yè)單位等法人或?非法?人團體;二是家庭為對象的團體保險;三是“政保業(yè)務”，政府主管部門政策主導或政府組織購買的政策性或公益性保險。

影響員工福利保險發(fā)展主要因素。一是社會保障體系，社保對員工福利的擠出效應;二是財稅政策，企業(yè)年金與企業(yè)補充養(yǎng)老保險。所以，政府主導的保障并不是水平越高越好，政府的責任是建立和完善最基本的保障，通過有效降低繳費比例，為年金保險和商業(yè)健康保險等其他形態(tài)的保障提供發(fā)展空間。

中國養(yǎng)老金制度結構失衡。中國的養(yǎng)老金三個支柱積累的資產(chǎn)占GDP的比重遠低于美國。中國基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)壓力。一是制度贍養(yǎng)率逐漸提升，2018年全國超過2個繳費者贍養(yǎng)一個退休者，預計到2022年則不到2個繳費者贍養(yǎng)一個退休者。二是參保人員繳費比例正在不斷下降，2018年每5個人中就有一個人不繳費，預計到2022年每4個人中就有一個人不繳費。三是基金的當期結余減少，2010-2014年，基金收入的增?速度為88.6%，支出的增長速度為106.1%;2014年基金的當期結余下降4.52%，除了西藏和甘肅，其他所有省份的當期結余都有所下降。

最后結論：不論是員工福利還是政保業(yè)務，如果社會轉型有實質性的啟動，那么社保體系應該更多發(fā)揮市場化導向的作用，如果管理體制更多地從壟斷走向競爭，從單中心走向多中心，那么團險的空間將會真正釋放出來。

萬能保險公司

萬能保險，屬于一類保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤。

大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將資金投入到各種投資工具。

同樣是投資型保險，投資連結險在資本市場始終疲軟無力的拖累下幾乎沒有了聲音，而曾經(jīng)是稀有品種的萬能險在短短半年內(nèi)成為目前市場上最熱門的保險品種。萬能險就各家保險公司而言已經(jīng)不是新鮮事物了，早幾年就已有產(chǎn)品問世。"不過當時銷售情況并不理想。而且由于萬能險本身比較復雜，一些代理人自己也說不清楚，更別提如何向客戶推薦了。"一些保險公司透露，在銷售的所有保險產(chǎn)品中，萬能險的比例已經(jīng)達到了30%-40%。

萬能壽險之"萬能"，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。